人壽保險能確保家人財政穩妥,讓財富世代傳承

為摯愛提供財政保障

助家人面對不幸事情

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唯有確保財政穩妥,才可輕鬆自由逐一達成目標

投保前認清人壽保險種類

人壽保險是一種非常有效的風險管理工具,能夠將受保人身故的財務風險轉嫁給保險公司。人壽保險公司會根據市場預期和需求向客戶提供多種類型的人壽保險產品,讓我們馬上探討!

定期人壽保險 (Term Life) 是指保障有期限 (term) 的純人壽保險,通常每 1 / 5 / 10 / 20 年續保,直至 85 歲。多數定期壽險都沒有儲蓄成份,而且不像終身壽險般會計算至終身的保費,所以保費會低得多。保單持有人有合約責任於每月、每季、每半年或每年向保險公司繳付定期壽險保費。倘若中斷供款達若干指定期數(如 2 個月),人壽保險公司有權單方面終止定期保單。

 

儘管保單持有人可在寬限期內申請將已終止的保單復效,但寬限期通常較短(如 60 日)。許多定期保險產品的保費會隨受保人的年齡而增加。

 

另外,部分公司會推出固定保費結構,於指定年期(如首 10 個保單年期)內維持固定保費。然而,於首個固定保費期過後,保費可能是原先的數倍,並會隨受保人的年齡增長而不斷上升。

 

定期人壽保險可為受保人的摯愛提供壽險保障,而且保費低廉,故此適合年輕人和夫婦。大部分定期保單均不設有退保現金價值,且屬非分紅型(即不派發紅利)。

終身人壽保險(終身壽險)是兼顧保險保障及投資機會的產品。與定期保險相同,保單持有人有合約責任向保險公司繳付定期保費,以避免合約終止。保險公司亦允許投保人於寬限期內將已終止的終身壽險保單復效。

 

終身壽險產品的一部分保費會轉換成退保現金價值,所以保費一般高於定期保險產品。終身壽險產品有別於定期保險的一點,是合約期內的保費固定不變,而且不會隨受保人的年齡而增加。

 

正因如此,大多數終身壽險的保單持有人會持有保單長達 20 或 30 年之久,並透過累積的退保現金價值補助退休後的收入。就分紅型的終身壽險保單而言,人壽保險公司可能會向保單持有人派發非保證紅利。

 

保單持有人可按現金方式提取紅利、動用紅利購買額外的壽險保障或將紅利存入人壽保險公司作為儲蓄。當然,分紅型終身壽險保單的保費會高於非分紅型保單。與定期壽險一樣,終身壽險亦廣受傳統保守的客戶歡迎。

萬用壽險產品亦有提供壽險保障。有關產品與定期壽險及終身壽險的不同之處,是於戶口價值為正數時,保單持有人可靈活更改合約保費的繳交金額及時間。

 

然而,隨著受保人的年齡上升,保險成本 (Cost of Insurance) 亦會隨之增加。假如保單的現金價值增長不及保險成本的增長,而持有人繳交的保費未能將戶口價值維持於正數,人壽保險公司將有權終止保單。持有人要將保單復效,則必須於寬限期內補充資金,使得戶口價值回升至可接受水平。

 

萬用壽險的保單運作透明度較高,這類產品的累積保費均會撥作戶口價值,金額隨利息累增,並因保險費用及其他開支而減少。人壽保險公司可全權酌情宣佈派息率,但宣派利率不得低於保證利率。

 

由於萬用壽險在繳交保費的時間及金額方面具有更大的靈活性,加上戶口價值亦能清晰反映投資成果,因此獲得投資型客戶的青睞。

變額人壽保險(變額壽險)的運作形式與萬用壽險相若,最大差異是前者由保單持有人(而非保險公司)負責決定保單投資策略。保單持有人可選擇將保費投資於互惠基金,因此又叫投資相連保險。

 

投資回報將於扣除身故保障的成本及投資開支的相應費用後,撥入保單持有人的賬戶。變額壽險適合願意承擔市場風險,並希望利用保單作為另一項股市投資工具的資深投資者。

儲蓄保障

終身保障

退休保障

定期壽險

簡單人壽保險分析

定期人壽保險 終身人壽保險 儲蓄人壽保險
期限 一般限定保障年期,例如10年或20年。 終身,例如保障至100歲。 保單指定年期,例如10年。
保額 (以相同保費計) 比定期人壽低 比定期人壽及終身人壽低
保費 隨年齡分階段增加,年青時保費較低,但年紀越大加幅較顯著。 保費繳付期間保費固定(但有些保單包含保留調整保費權利的條款),原理是將後期年老的高額保費,平均到前期較低的保費。部分終身人壽保險保費需終身繳付。 較高
儲蓄成分 沒有 有,但中或長線才見成效。 較高,但須完成保單指定年期。
特點 保單到期後可以續保。 部分回報取決於非保證的紅利(有些儲蓄人壽保險提供保證紅利)。短或中期內取消保單可能有較大損失。保單價值可作貸款,但要付利息。終身人壽及儲蓄人壽可附加醫療、危疾及意外等保障。
適合哪些人 較年青、或需要較大保額的人,例如家庭經濟支柱、有按揭貸款、需要供養親人等。. 需要較長保障期或負擔能力較高、希望保單有儲蓄成分的人。 以儲蓄為主要目標的人。

當然,最理想是有一種保費便宜、高保額、高儲蓄成分的人壽保險產品。但現實歸現實,所有人壽產品也走不出保費、保額、儲蓄三者的取捨,即保費越便宜、保額及儲蓄成分一般越低;反之亦然﹕

  • 定期人壽保費較低、保額較高,但沒有儲蓄成分。投保人年紀越大保費增幅越高,可能變得難以負擔。
  • 終身人壽保費在保費繳付期間固定,長線而言有儲蓄功能。由於保費較貴,可購買的保額相對較低,可能出現保額不足以保障實際需要的情況。有意使用紅利對減保費(詳情見下)選擇的人應注意有關風險。
  • 儲蓄人壽有較高的儲蓄成分,但保費相對終身人壽更高,因此可購買的保額會更低,一般難以提供足夠的身故保障。如果你的目標是長線儲蓄而不是人壽保障,儲蓄人壽可以是一個選擇。但儲蓄保險的保費中有部分用作支付人壽保險費用,所以如果你不需身故保障,你亦可以考慮其他的儲蓄或投資途徑。

不同人生階段有不同的保險需要,如果你需要較大保額,但預算緊迫,可考慮保費較低及保額較大的定期人壽。又或考慮結合定期及終身兩種保險一起使用,例如購買一份保額較低但保費可以持續承擔的終身人壽,再按需要加入較大額的定期人壽 (可以單獨投購或以附加保障形式購買),兩者結合以達到不同階段保障家人的目的。

人壽保險常見問題

人壽保險是最常見的保險產品,很多香港人都有買。但是,有些人抱著人買我買的心態,隨便選擇一份便宜的保險便算;也有些人每月花幾千元供保險,但卻沒能為家人提供足夠的保障;更有些人沒有充分考慮負擔能力便選擇高保費產品,結果供了幾年便斷供,導致保單失效。

購買壽險時,應該著眼於能夠以最合理的保費為您提供最大保障的保單。

考慮一份保單時,我們建議您依照以下步驟:

  • 決定您需要甚麼保障
  • 確定您能夠付出多少保費
  • 從現有的各種保障中選出最切合您需要的一種
  • 選定一間信譽可靠的保險公司

就人壽保險而論,保費最低的保單不一定是最好的保單。因此,在選擇保單時,您應著眼於這份保單是否提供您需要的一切選擇和利益,讓您得以應付家人現在和將來的需要,而不應著眼於保費是否最低。  

是的。一般來說,投保年齡越大,保險公司所承受之風險亦較高,因此保費便相應較高。在某些情況下,保險公司甚至可能因受保人的健康問題,而不接受有關保險申請。  

要確保家人得到保障,最簡單、最有效的方法之一是購買人壽保險。由於離世後會引起種種開支,保險金能保障您的家人,毋須擔心無能力應付日常基本開支。他們也可以利用現金賠償繼續生活。

此外,如果購買的是終身保險,您還可以得到保單中的額外現金價值,甚至可以收取紅利,惟須視乎您所投保的保單類別而定。

不一定的。保險公司會根據投保人的年齡、投保金額及健康狀況而決定投保人是否需要驗身。投保人需如實申報過往健康狀況及病歷,以便保險公司作核保之用 。 

可以。由於所有相關手續(包括銷售、申請及簽署所有有關文件)均須在香港進行,因此,中國內地居民必須親臨香港投保。投保人須向我們的卓越客戶服務中心提供入境證明,並由保險公司指定的醫療服務提供機構或指定代表核實有關文件。  

需要了解更多人壽保險諮詢?

人壽保險的目的,是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。壽險可提供一次性或定期賠償。倘若你是家中的經濟支柱,你應該考慮購買人壽保險的需要。

若你身故後還有債務(例如按揭貸款)必須償還,則人壽保險也是一個不可或缺的安排。